5 опасных условий в кредитном договоре

Для начала стоит выделить несколько важных нюансов. Договор кредитования несет в себе огромный пласт информации, который всегда написан сложным юридическим языком. Далеко не каждый гражданин Казахстана способен понять все так, как это интерпретирует банк. Кроме того, ряд довольно важных вещей может появляться в качестве сносок и дополнительной информации, на которые читатель может попросту не обратить должного внимания.

Мелкий шрифт

Основная часть кредитного договора несет в себе стандартные требования и условия кредитования. Среди них даты погашения, размер кредита, права и обязанности заемщика и многое другое. Но есть и то, что пишется мелким шрифтом в качестве сносок и пояснений. В информационных текстах или книгах, как правило, такие сноски малоинформативны или просто объясняют то или иное слово. Так сказать, пояснение к написанному.

Банковский договор – это несколько иная литература. Юристы отмечают, что сегодня граждане, видя огромное количество текста, написанного мелкими буквами, пугаются и, не читая, подписывают бумаги, а впоследствии обращаются за юридической помощью. Но бывает поздно, и специалист уже ничем не может помочь, так как ситуация прописана в этом мелком тексте и подразумевает такую возможность для кредитной организации.

По словам адвокатов и аналитиков, в большинстве случаев кредитор прописывает в сносках различные комиссии, дополнительные выплаты в пользу банка, дополнительные условия кредитования, правила использования денежных средств и тому подобное. Не прочитав об этом ни слова в договоре, человек может допустить ошибку и нарваться на различные штрафы и пени, которые могут серьезно ударить по кошельку, кредитной истории и возвратности кредита. Наша редакция настоятельно рекомендует внимательно подходить к изучению кредитных договоров.

Самые опасные условия договора

Но вещи, которые прописаны мелким шрифтом, далеко не самые опасные для типичного заемщика. Куда большую опасность несут в себе основные параметры кредита. Их нужно правильно понимать, оценивать риски и возможности, предполагать сложности, которые могут случиться в жизни и так далее. Мы выделили пятерку параметров, из-за которых граждане зачастую попадают в тяжелую ситуацию и оказываются в долговой яме.

1. Валюта кредита

Многие заемщики не придают значения тому, в какой валюте им выдают заем. У клиентов есть уверенность в том, что они заплатят ровно столько, сколько они брали плюс процент вознаграждения банку. Но в валютных займах есть дополнительный риск – колебания стоимости. Большинство граждан РК получают зарплату в национальной валюте, а соответственно, если они взяли кредит, например, в долларах, при резком падении курса их кредит резко удорожает.

Пример подобной критической истории – Россия. В 2014 – 2015 гг. в РФ резко упал курс рубля. По этой причине те, кто брал ипотечный заем в иностранной валюте, стали должны банку в 2 или 3 раза больше, чем они брали и это не считая процентов. Эта ситуация стала резонансной и государство попыталось найти пути решения этой проблемы.

Подробнее о том, как курс тенге меняется читайте в нашем материале «Курс тенге и что от него зависит?».

2. Разновидность ставок.

Существует два вида ставок – фиксированная и плавающая. Первая не несет в себе никакой опасности, кроме того, что банк устанавливает итоговое вознаграждение только при окончательном заключении договора, и оно может существенно отличаться от того, что вам банк предлагал ранее.

Второй же вариант привязан к рынку межбанковских кредитов и постоянно пересматривается. Существует риск того, что в определенный момент в банковской системе наступит кризис, а в таком случае банковские ставки взлетят вверх и переплата для клиентов, которые выбрали этот вариант, может стать кратной самой сумме займа или превысить ее в несколько раз. Само собой, справиться с таким кредитом будет непосильной задачей для среднестатистического жителя РК.

3. Экспресс-кредиты, кредиты в магазинах

Скорость – это приятно и хорошо, но за нее приходится платить. Если вы берете заем в магазине электроники или одежды, покупая сотовый телефон или шубу, вы должны понимать, что в него заложено несколько нюансов. Есть плюсы:

• Малое количество документов
• Быстрое одобрение
• Деньги сразу выплачиваются банком ритейлеру

Но есть и минусы:

• Высокая процентная ставка
• Большие комиссии на досрочное погашение и другие возможности
• Ограниченный выбор кредиторов

Ставки по POS-кредитованию могут достигать максимума, который возможен по закону. Важно понимать и то, что при малом количестве документов, без справок и прочего, банк не может в должной мере оценить рискованность выдачи займа, а соответственно не сможет учесть вашу закредитованность, уровень дохода и так далее. И если вы плохо оценили свои возможности, а банк не смог этого сделать, то велика вероятность переплат и порчи КИ.

4. Карты с овердрафтом и кредитки

Данный вид кредитования имеет свои особенности погашения и целый ряд нюансов. Помимо этого, не всегда менеджер банка предупреждает клиента о том, что выдаваемая ему дебетовая карточка имеет такую возможность и тот, по мере пользования может просто не заметить, что тратит уже кредитные средства, а не свои. Особенности пластиковых карт нужно смотреть в кредитном договоре и, если вы опасаетесь ненужных кредитов, то требуйте у кредитора отключать эту услугу.

Кредитки и карты с овердрафтом имеют достаточно высокие процентные ставки, порой на уровне экспресс-кредитов. Стоит правильно оценивать свои возможности, пользуясь подобными услугами банка и возможностями своих карт.

5. Залог и условия

Залоговые кредиты, сами по себе являются самым безрисковым продуктом в банках. Однако для заемщика это может быть опасно. Юристы отмечают, что некоторые кредитные организации допускают специфические условия в подобных договорах кредитования, благодаря которым заемщик может при малейшей оплошности лишиться заложенного имущества. Эти нюансы также прописываются в дополнительной информации мелким шрифтом.

Что еще может сделать ваш заем дороже, читайте в нашей статье «Что делает кредит дороже?».

Всегда важно изучить все особенности договора, который вы подписываете, и быть в курсе каждого нюанса документа. В большинстве случаев именно незнание клиента приводит к серьезным проблемам в выплатах.