Не могу платить по кредиту. Что говорит закон?

Заемщики Казахстана, попавшие в сложную финансовую ситуацию, знают, что с просрочкой лучше не тянуть, а сразу идти к кредитору, чтобы вместе с ним искать решение проблемы. Но до 2021 года кредитные организации могли рассматривать обращение гражданина от 6 месяцев и более. То есть решение долговой проблемы сильно затягивалось из-за чего регулятору поступало много жалоб от пострадавших граждан.

Теперь же порядок урегулирования проблемной задолженности строго регламентирован. В законе прописаны четкие сроки, когда граждане должны обратиться с заявлением, когда кредиторы должны отреагировать и какие варианты помощи могут предложить.

В каких случаях можно обратиться в банк или МФО?

Любые ситуации, которые повлияли на финансовое положение заемщика так, что он не может платить по кредиту или займу, могут стать причиной обращения к кредитору за помощью.

Вот список возможных случаев:

• Заемщик потерял работу
• Ему урезали или задержали зарплату
• Заемщик заболел и не может работать
• Находится в отпуске по уходу за ребенком
• Потеря имущества, которое служило источником дохода
• Иные обстоятельства, в том числе форс-мажорные

Когда нужно обратиться к кредитору?

Сначала к должнику обращается сам кредитор. Он делает это в течение 10 дней с момента наступления просрочки. Кредитор уведомляет гражданина о долговой проблеме, а также объясняет возможные последствия дальнейшей неуплаты.

В течение 30 дней после возникновения просрочки гражданину необходимо обратиться к своему кредитору с заявлением для урегулирования проблемной задолженности. Способ подачи заявления нужно уточнить у своего кредитора. Некоторые разрешают направить документ по электронной почте, другие просят явиться в ближайшее отделение.

Что указать в заявлении?

В заявлении гражданин должен объяснить свою сложную финансовую ситуацию и указать, почему он допустил просрочку по кредиту. Также в заявлении нужно указать возможные варианты решения проблемы, которые, на взгляд заемщика, помогут ему справиться с возникшей ситуацией.

Возможны следующие варианты:

• Отсрочка по кредитным платежам
• Снижение процентной ставки по кредиту
• Списание части штрафных санкций по кредиту
• Прощение части основного долга и начисленных процентов
• Повышение срока кредита для сокращения ежемесячных выплат
• Самостоятельная продажа залогового имущества для последующего закрытия долга

К заявлению заемщик обязательно должен приложить документы, которые подтверждают его сложную ситуацию и отсутствие возможности платить по счетам.

Принимая такое заявление к рассмотрению, банки и МФО не могут требовать с заемщика предварительный платеж в счет уплаты долга. Ранее кредиторы увязывали рассмотрение заявки с необходимостью оплаты части просроченного долга. После 2024 года такую практику отменили.

Когда кредитор предоставит ответ?

Финансовая организация должна ответить на обращение гражданина в течение 15 рабочих дней. Здесь возможны несколько вариантов ответа:

• Первый сценарий. Кредитор полностью соглашается на варианты, предложенные заемщиком в заявлении
• Второй сценарий. Кредитор отклоняет варианты заемщика, предлагая свои условия реструктуризации займа
• Третий сценарий. Кредитор совсем отказывает заемщику в изменении условий текущего договора кредитования, указывая причины такого отказа

Что будет дальше?

Если стороны договорились о вариантах реструктуризации, то в действующий договор вносят изменения и гражданин продолжает выплачивать свою задолженность по новым правилам. Например, стороны решили продлить срок кредита на 12 месяцев. В результате ежемесячный платеж по кредиту упал со 100 тыс. тенге до 60 тыс. тенге. И такой платеж становится вполне по силам  для заемщика.

Если банк отказал заемщику в реструктуризации, то гражданин может обратиться к банковскому или микрофинансовому омбудсмену. Их услуги бесплатны для граждан. Следующая инстанция для подачи жалобы на действия кредитора — это Агентство по регулированию и развитию финансового рынка.

Что ждет должника, если ничего не предпринимать?

Порой граждане предпочитают плыть по течению, никак не решая свои проблемы с долгами. В этом случае банк или МФО через некоторое время обратятся в суд для защиты своих прав. Они без труда получат решение суда в свою пользу, а дальше к решению вопроса подключатся судебные исполнители.

В рамках исполнительного производства гражданину могут закрыть выезд за границу. Также частный судебный исполнитель может наложить арест на счета и имущество неплательщика. Если должник имеет официальный заработок, то часть его дохода будут принудительно удерживать для погашения задолженности.

Напомним, что на нашем портале можно оформить мини кредиты от крупных МФО Казахстана. Займы онлайн доступны гражданам страны старше 18 лет при наличии стабильного заработка. Также нужно иметь хорошую кредитную историю без открытых просрочек.