Созаемщик: права, обязанности, возможности

Кто это такие?

Это определенный человек или группа лиц, которые также подписывают кредитный договор в качестве созаемщика. Последний имеет, как право на имущество, на которое был потрачен кредит, так и обязанности перед банком на том же полноценном уровне, что и сам заемщик. Соответственно, в случае если обязательства не будут выполняться своевременно кредитор придет за долгами ко всем, кто подписал договор.

Какие документы требуют от созаемщиков?

Предоставить в кредитную организацию придется все бумаги, которые подает и сам заемщик, а именно паспорт гражданина РК, справку о доходах, данные о месте работы. Не пройдут банкиры и мимо кредитной истории.

Если по обычным потребительским кредитам с документами все легко, то ипотечный заем, где привлекать второго заемщика приходится в большинстве случаев, куда требовательнее к документам. По стандарту у большинства банков требуется:

1. Оригинал и копия всех участников договора (заемщика и созаемщика)
2. Адресная справка по месту жительства
3. Оригинал и копия свидетельства о браке (при наличии)
4. Подтверждение доходов с работы за период не менее 6 последних месяцев
5. Выписка с индивидуального пенсионного счета за полугодие
6. Договор с графиком погашения по кредитам в других банках от всех участников договора

На этом перечень не заканчивается. По требованию кредитной организации он может быть дополнен и другими документами. О дополнительном пакете документации кредитор сообщает после рассмотрения основного.

Принятие банком решения о предоставлении ипотечного кредита может занять от нескольких дней до нескольких недель, поэтому если Вы еще не до конца определились с жильем, то Вам предоставляется время на поиск подходящей квартиры. Затем Вы приносите все необходимые документы, и банк рассматривает правильность оформления. Далее после рассмотрения заявки и вынесения положительного решения банк для окончательного подписания кредитного договора проводит оценку жилья и подписание договора обязательного страхования недвижимости, расходы по которому непосредственно несет заемщик - это обязательные мероприятия при оформлении ипотечного кредита.

Зачем нужны созаемщики?

В первую очередь для того, чтобы облегчить бремя кредита самого заемщика и разделить выплаты по возможностям или равными частями. Бывают и случаи, когда таких лиц привлекают только ради точного одобрения, а ссуда выплачивается одним человеком. Однако банки не просто так отказывают в кредите, а из-за определенных рисков невозврата долга, которые несут потенциальные клиенты. Велика вероятность, что, призвав созаемщика для галочки, вы не сможете самостоятельно выплатить заем и поставите в неудобное положение человека, который вам помог.

Обычно к подобной возможности граждане прибегают, когда сумма кредита очень велика, как при ипотечном займе или автокредите. Среднестатистическому гражданину вряд ли удастся найти на рынке условия, благодаря которым ежемесячный платеж будет равен менее 30% от месячного дохода. Так как долговые обязательства принудительно делятся на всех участников договора, то и сумма ежемесячных выплат кратно сокращается, в результате чего одобрение в выдаче становится более вероятным.

Есть также и принудительное участие в кредите, где созаемщиков становится человек, желает он того или нет. В частности, такой алгоритм действует при покупке недвижимого имущества на заемные средства. Тогда вторым заемщиком становится супруг или супруга, если покупатель не одинок. Учитывая, что ипотека в Казахстане сегодня далеко не самый доступный способ покупки недвижимости, так или иначе среднестатистическому гражданину придется привлекать созаемщиков или поручителей для получения одобрения со стороны кредитора. Одновременно в одном кредите может быть до трех созаемщиков.

Не имеет значения, заплатили ли вы по кредиту уже или нет. Все имущество делится в Казахстане по равным долям - 50 на 50. Иногда между супругами есть договоренность, прописанная брачным контрактом или дополнительным соглашением, где указывается, какое именно добро переходит мужу, а какие пожитки остаются у жены. Подробнее о кредитах в браке читайте в нашем материале «Кому придется платить кредит после развода?».

Примечательно, что согласно постановлению Правительства РК, вторым заемщиком может являться муж или жена, очень близкие родственники заемщика, в том числе братья, сестры, дети и родители. Кроме того, получить такой статус может абсолютно любой гражданин, который готов принять на себя права и обязанности кредитного договора.

Равные права и обязанности распространяются и на тот случай, если все участники, обремененные договором, не смогут справиться с выплатами по кредиту и банк будет вынужден насильно взыскивать с них долги. Подробнее о том, чего могут лишиться заемщики и созаемщики читайте в нашем материале «Какое имущество могут забрать у должника по займам?».

Может ли созаемщиком по ипотеке и другим кредитам быть пенсионер?

Критерии для подбора созаемщиков по возрасту, уровню дохода, стажу и прочим параметрам у каждого банка индивидуальны. Однако важно понимать, что для заемщика и созаемщика они всегда будут одинаковы. То есть, если ограничение по годам от 21 до 65 для самого кредитуемого, то пенсионер не сможет стать созаемщиком, ровно, как и несовершеннолетний. Не сможет получить такой статус и безработный на протяжении долгого времени или же человек, который уже выплачивает кредит.

Важно понимать, что и другие факторы могут сделать непригодным гражданина для участия в договоре кредитования. Так, например, при наличии у одного из созаемщиков плохой кредитной истории, вам могут также отказать в выдачи ссуды. Отказ вы можете получить при малом доходе других участников договора или же при наличии у тех других обременений, что не позволяют выделить для нового кредита до 30% от своих доходов.

Разница между созаемщиком и поручителем

Многие ошибочно считают, что это одно и тоже лицо, однако это не так. Да, есть схожие моменты, например, когда обязательства не выполнены в срок, возмещать придется и тому и другому. Но на этом перечень совпадений заканчивается.

Поручитель лишь берет на себя ответственность выплаты оставшейся задолженности в том случае, если заемщик никак не может возместить ссуженные средства. Никаких прав на имущество или средства поручитель не получает. Только в случае, когда за заемщика пришлось возместить долг, данное лицо получает статус кредитора и может затребовать с заемщика, потраченные на него средства. При том, поручитель не обязан предоставлять в банк точно такой же пакет документов, как и основной клиент.

Созаемщик же получает права на средства или имущество деля их напополам с заемщиком. При этом, кредитные обязательства ежемесячно кладутся на обоих, а не в особых случаях или сложных жизненных ситуациях.

Не маловажно и то, что поручительство заканчивается тогда, когда выполнены все обязательства по кредиту, если иное не предусмотрено договором. Так поручитель может быть на определенный срок и на определенную часть ссуды. Созаемщик же не имеет такой привилегии и в любом случае закреплен в договоре до самого его погашения.

Интересно! Многие считают, что созаемщик должен платить по кредиту только в том случае, если сам заемщик не способен внести ежемесячный платеж. Однако это не так. Банк, принимая в договор дополнительное лицо подразумевает, что оба участника будут делить на двоих пополняемые суммы. В соответствии с этой идеей и закладываются права на имущество в размере 25-50% в зависимости от количества привлеченных созаемщиков.

Когда можно привлечь созаемщика?

Любой договор кредитования подразумевает возможность наличия такого субъекта в нем. Это не обязательно должна быть ипотека. Например, некоторые начинающие бизнесмены берут кредит вместе, чтобы потратить заемные средства на развитие предпринимательского дела. Известно, что юридическим лицам не часто одобряют кредиты, а вот потребительский всегда можно получить, привлекая созаемщика. Не редко к подобной возможности прибегают и при покупке автомобиля в кредит. Ограничений на законодательном уровне нет.

Может ли созаемщик погасить ипотеку досрочно?

Права и обязанности одинаковы и об этом мы уже говорили выше. Но не только это объединяет участников кредитного договора. Обоим также открыты возможности, например, по отсрочке платежа, если такая функция предусмотрена договором. Может созаемщик и закрыть ссуду досрочно.